Cənubdan inklüziv innovasiya: İndoneziyanın QRIS rəqəmsal maliyyəni necə yenidən formalaşdırır

2025-ci ilin aprelində qlobal ticarət səhnəsində tanış bir gərginlik yenidən baş qaldırdı. Birləşmiş Ştatlar 2025-ci il Milli Ticarət Təxmini (NTE) hesabatı vasitəsilə İndoneziyanın milli QR ödəniş sistemi QRIS (Quick Response Code İndoneziya Standardı) və yerli ödəniş şəbəkəsi GPN-ni Visa və Mastercard kimi xarici firmalara girişi məhdudlaşdırdığına görə tənqid edib. Bu, siyasi baxımdan həssas bir anda gəldi: ABŞ-ın İndoneziya mallarına 32% qarşılıqlı tarifi elan etdiyi kimi - Tramp administrasiyası tərəfindən 9 aprel 2025-ci ildən başlayaraq 90 gün müddətinə müvəqqəti olaraq dayandırılmış bir hərəkət (ABŞ Ticarət Nümayəndəliyinin Ofisi, 2025).

Bu ticarət mübahisəsinin mərkəzində sakit, lakin transformativ bir uğur hekayəsi dayanır: İndoneziyanın tənzimləyicisi tərəfindən rəqəmsal ödənişləri birləşdirməyə, sadələşdirməyə və demokratikləşdirməyə təkan. ABŞ QRIS-i proteksionist kimi qiymətləndirsə də, Qlobal Cənubda bir çoxları bunu fərqli görür. Onlar bunu kod formasında suverenlik kimi görürlər - yeniliyin təkcə Silikon Vadisindən deyil, həm də daxilolma, əlverişlilik və milli qarşılıqlı fəaliyyətlə hazırlanmış suveren siyasətdən yarandığı bir model.

2019-cu ildə Bank Indonesia tərəfindən istifadəyə verilmiş QRIS hazırda 50 milyondan çox istifadəçi və 32 milyon tacirlə öyünür ki, onların da 92%-i MKOS-lardır. Onun təsiri təkcə əməliyyat həcmlərində deyil, həm də İndoneziyanın qeyri-formal iqtisadiyyatının köklü şəkildə yenidən formalaşdırılmasında görünür. Vahid qarşılıqlı fəaliyyət göstərən QR standartı vasitəsilə QRIS kiçik satıcılar üçün maneələri azaltdı, maliyyə sisteminə milyonlarla insan gətirdi və miqyasda rəqəmsal savadlılığı təmin etdi (Bank Indonesia, 2025; QRIS Interactive, 2025). QRIS TUNTAS və QRIS Antarnegara kimi xüsusiyyətlər öz faydasını ATM kimi xidmətlərə və qonşu ASEAN ölkələri ilə transsərhəd ödənişlərə genişləndirir (“Riset Sukses QRIS Indonesia”, 2025).

Bu gün QRIS təkcə İndoneziyada deyil, həm də Malayziya, Tayland, Sinqapur, Filippin, Vyetnam, Laos, Bruney Darüssəlam, Yaponiya və Cənubi Koreya kimi tərəfdaş ölkələrdə qəbul edilir . Bu regional sazişlər QRIS-i Asiya boyunca bir ödəniş körpüsü kimi gücləndirərək turizm, ticarət və yerli valyutada hesablaşmaları asanlaşdırır.

ABŞ-ın tənqidindən fərqli olaraq, QRIS asılılıqdan çox ləyaqət üçün dizayn etmək üçün strateji seçimdir . Buradakı dərs anti-qlobal deyil - maliyyə infrastrukturunun ağıllı şəkildə idarə edildiyi zaman ədalətli, qarşılıqlı faydalı əməkdaşlığa açıq qalaraq yerli dayanıqlığa xidmət edə biləcəyi rəqəmsal idarəetmə modelini təsdiqləməkdir.

Əslində, İndoneziya hökuməti QRIS ekosisteminin bir hissəsi olan Visa və Mastercard daxil olmaqla qlobal firmalara davamlı olaraq açıq olduğunu bildirib. Bu, ictimai maraqlara uyğun gələn və ölkənin inklüziv inkişaf məqsədlərinə cavab verən qarşılıqlı fəaliyyət və innovasiyanı əhatə edən əməkdaşlıq modeli əks etdirir. QRIS hekayəsi göstərir ki, suverenlik və açıqlıq birgə mövcud ola bilər və rəqəmsal ödəniş sistemləri həm bərabərlik, həm də əməkdaşlıq prinsipləri əsasında qurula bilər.

Qlobal Cənubi üçün İndoneziyanın QRIS uğuru beş strateji dərs təklif edir:

Platformalarla deyil, siyasətlə rəhbərlik edin : İnnovasiyanın kənardan alınması lazım deyil. Suveren qurumlar ictimai maraqları özəl inhisarlardan üstün tutduqda bazarları formalaşdıra bilərlər.
Tez Ölçmək üçün Erkən Standartlaşdırın : Birlikdə işləyə bilən bir kodun məcburi qəbulu sadələşdirdi, sürtünməni aradan qaldırdı və erkən mərhələdə parçalanmanın qarşısını aldı.
Kiçiklərə subsidiya verin : Aşağı dəyərli əməliyyatlar üçün tacir haqlarından imtina etməklə QRIS özünü mikro müəssisələr üçün əvəzolunmaz etdi.
Uyğunlaşma İnnovasiyadır : QRIS inkişafda davam edir, ATM funksiyalarını birləşdirir, sərhədlərarası ödənişləri təmin edir və real dünya davranışlarına cavab verir.
Suverenlik təcrid deyil : daxili relslərin tikilməsi qapıların bağlanması demək deyil. Bu, qlobal ticarətə daha güclü əsaslarla daxil olmaq deməkdir.
Məlumatların daxil edilməsi Siyasət Dəqiqliyini təmin edir : Qeyri-rəsmi əməliyyatları rəqəmsallaşdırmaqla, QRIS sektorlar arasında daha dəqiq məlumat axını yaradır. Bu, şəffaflığı artırır, real vaxt rejimində iqtisadi fəaliyyəti izləyir, xüsusən də qeyri-rəsmi sektorda - və sübuta əsaslanan siyasətin qurulması üçün təməli gücləndirir.
Bu trayektoriya iki digər Qlobal Cənub nəhəngindən: Hindistan və Çindən kəskin şəkildə fərqlidir .

Hindistanda Hindistanın Milli Ödəniş Korporasiyası (NPCI) tərəfindən işə salınan Vahid Ödənişlər İnterfeysi (UPI) provayderlər arasında bank hesablarını birləşdirən real vaxt ödəniş sistemi yaratdı. Onun uğuru hökumət tərəfindən idarə olunan oxşar standartlaşdırma, pulsuz və ya minimal əməliyyat haqları və qabaqcıl rəqəmsal təşəbbüslərə inteqrasiyadan irəli gəlir. UPI, xüsusilə bankı olmayan kənd əhalisi arasında Hindistanın maliyyə inteqrasiyası üçün mərkəzi oldu (IJFMR, 2025; NPCI, 2025).

Bu vaxt Çində QR ödənişinin qəbulu fərqli bir marşrutla partladı: kommersiya super proqramları. Alipay və WeChat Pay, 2019-cu ilə qədər bazarın 93%-dən çoxunda üstünlük təşkil edərək, sosial media və e-ticarət platformalarına inteqrasiya olunmuş sürtünməsiz təcrübələr təklif etdi. Bununla belə, 2017-ci ildə hökumətin müdaxiləsi bütün bank olmayan QR əməliyyatlarının Wanglian kimi tanınan mərkəzləşdirilmiş klirinq mərkəzi (REI Journal, 2025; Toucanus Blog, 2025) vasitəsilə rəsmiləşdirilməsini tələb edənə qədər, onların hökmranlığı divarlı bağlara səbəb oldu.

Bu müqayisə yalnız fərqli modelləri deyil, fərqli fəlsəfələri də ortaya qoyur:

İndoneziya və Hindistan : tənzimləyici-ilk olaraq, dizaynla qarşılıqlı fəaliyyət, müxtəlif provayderlər arasında təşviq edilən rəqabət.
Çin : bazarda birinci, üstünlüklə innovasiya, sistem riskini cilovlamaq üçün retroaktiv olaraq tətbiq edilən tənzimləmə.
Dünya miqyasında maliyyə rəqəmsallaşması sürətləndikcə seçim artıq Silikon Vadisi və ya dövlət nəzarəti arasında deyil. Yeni sərhəd, yerli ehtiyacların qlobal tərəfdaşlıqları formalaşdırdığı ictimai maraqlara əsaslanan hibrid idarəetmə modellərindədir. QRIS mükəmməl deyil, lakin bu, vacib bir məqamı sübut edir: Qlobal Cənubi öz fintech yolunu - inklüziv, qarşılıqlı fəaliyyət göstərə bilən və suveren - hələ də əməkdaşlığı alqışlayaraq təyin edə bilər.

Əsas odur ki, belə əməkdaşlıqlar hasilat deyil, qarşılıqlı olsun. Yerli dayanıqlığa və ya rəqəmsal suverenliyə xələl gətirmədiyi müddətcə xarici sistemlərlə qarşılıqlı fəaliyyət təmin edilə bilər və aparılmalıdır. İndoneziyanın QRIS beynəlxalq əməkdaşlığı rədd etmək əvəzinə, bunun bərabər şərtlərlə necə edilə biləcəyini göstərir - ilk növbədə yerli prioritetlərə cavab verir.

Qlobal Cənubdakı bir çox ölkələr üçün QRIS kimi rəqəmsal ictimai infrastruktur təkcə maliyyə aləti deyil, həm də sosial missiya təklif edir. O, bilavasitə ESG və SDG hekayələri ilə uyğunlaşdırılır - maliyyə inklüzivliyini inkişaf etdirir, yoxsulluğu azaldır və iqtisadi bərabərliyi ən son addımda təşviq edir. Beləliklə, istər beynəlxalq firmalarla, istərsə də çoxtərəfli agentliklərlə gələcək əməkdaşlıq bu daha geniş baxışa xidmət etməlidir: texnologiya asılılıq deyil, ləyaqət üçün rıçaq kimi.

Və bəzən, bu yol qara-ağ kodun sadə kvadratı ilə başlayır.скачать dle 12.1